Все об обязательном страховании вкладов физических лиц

Вклады физических лиц в банковские депозиты – одно из основополагающих условий внутреннего инвестирования экономики. Средства, извлеченные из денежного оборота, оказывают инфляционное влияние, делают финансовую систему неустойчивой.

Система страхования вкладов в РФ была основана в 2004 году. Ее назначение: предотвращение кризисных явлений в банковской деятельности за счет упрочения доверия граждан. Процедуру регулирует ФЗ от 2003 года, с поправкой от 2014 года.

Закон «О страховании вкладов физических лиц»

Документ обосновал возможность защиты вкладчиков от недобросовестности, непрофессионализма банковских структур. Создана система страхования вкладов.

В законоположении определены:

• условия, при которых возникает необходимость компенсации;
• источник возмещения (фонда);
• кто должен распоряжаться фондом;
• что требуется для получения выплаты.

Физлица-вкладчики (получатели компенсации), страховщик (Агентство), страхователи (банки, имеющие депозитные счета от населения), регулятор и контролер деятельности страховщика и страхователей (ЦБ) – таков порядок взаимодействия участников финансового рынка.

На видео – обязательное страхование вкладов физических лиц:

Под страховое возмещение попадают не все виды вкладов:

1. Текущие счета индивидуальных предпринимателей.
2. Счет не имеет конкретного владельца.
3. Средства были оформлены на управление банком.
4. Денежные средства, хранящиеся не на территории России.
5. Операционные расходы на электронных счетах без банковских реквизитов.
6. Драгоценные металлы в унциях и граммах.

Страхование вкладов наступает автоматически, после заключения договора с банком об открытии счета.

Ответственность кредитных учреждений:

• своевременно осуществлять зачислять положенные сборы в Фонд АСВ;
• доводить до сведения клиентов о выполнении текущих обязательств по страхованию вкладов;
• вести оперативный учет обязательных выплат.

Назначение Агентства по СВ:

• контролирование наполнения Фонда СВ;
• методическое указание по расчету перечисляемой суммы (ставка, исходная база);
• выплата компенсации;
• извещение ЦБ о кредитных организациях, не выполняющих требования по созданию фонда или имеющих недостаточность перечислений.

Центробанк и АСВ синхронизируют свою деятельность для своевременного решения вопросов, касающихся:

• лишения лицензии;
• временного ограничения работы;
• реорганизации;
• изменения ставки страхового сбора.

Оперативность принятия решений ЦБ и Агентством не должна превышать одного рабочего дня.

Фонд обязательного страхования формируется из нескольких источников:

• паевого государственного взноса в размере 2 млрд. руб.;
• банковских страховых сборов;
• штрафов за просроченное, не в полном объеме перечисление взносов;
• доходов от деятельности АСВ.

Банк имеет право отказаться от перечисления страховых взносов, дав обязательство Центробанку не привлекать денежные средства физических лиц.

Страховой случай (условие для возмещения) наступает, если банковское учреждение прекратило или приостановило свою деятельность. В первом случае – это отзыв лицензии Центробанком, во втором – из-за невыполнения перед кредитором финансовых обязательств.

Банки-страхователи вкладов частных лиц

Банки, обязанные страховать вклады частных лиц, входят в перечень, определяемый Центробанком России.

Лицензия на банковскую деятельность предусматривает ежеквартальное перечисление в Фонд Агентства по страхованию вкладов 0,1% от расчетной базы.

Помимо 10 крупнейших банков (Сбербанка, Газпромбанка, ЮниКредитБанка, Альфа Банка, ВТБ и др.) плательщиками являются региональные кредитные учреждения:

• Совкомбанк;
• АВТОВАЗБАНК;
• Банк Казани;
• Волга-Кредит-Банк;
• Дальневосточный банк;
• ЕВРОСИББАНК;
• Земельный коммерческий банк;
• и другие.

В 2017 году 788 банков являются членами ССВ. 224 банка исключены из страховой системы вкладов.

На видео – банки-страхователи вкладов частных лиц:

Прежде, чем заключать депозитный договор с банком, надлежит удостовериться, что он является членом ССВ.

Необходимая информация размещается на портале Агентства, ЦБ РФ. Работники банка обязаны проинформировать потенциального клиента об участии в страховании вкладов.

Расчет суммы выплаты

Агентство СВ в письменной форме сообщает вкладчикам о наступлении страхового случая. По прошествии 14 дней требуется подать заявление на компенсацию и копии документов, удостоверяющих личность заявителя. Бумаги предъявляются лицам, уполномоченным на это Агентством, либо пересылаются почтовым отправлением.

Наследникам вкладчика необходимо подтвердить свое право на вклад. Интересы вкладчика может представлять другое лицо при наличии нотариальной доверенности.

Сумма возмещения не может превышать 1,4 млн. руб. В выплату входят все виды вкладов, включая проценты. Разность между реальным размером вклада и страховой выплатой не возмещается.

Пример. Депозитный вклад на 3 года 1800 тыс. руб. под 10% годовых. Остаток на текущем счете 60 тыс. руб. Общая сумма банковских вкладов (тыс. руб.): 1800*10%*3 + 1800 +60 = 2400.

Невозмещаемая сумма (млн. руб.): 2,4 – 1,4 = 1,0. Возврат по остатку вкладов физическое лицо осуществляет по судебному иску к банку-банкроту.

Проценты по вкладу учитываются за последний календарный год.

Пример. Размер вклада на депозитном счете 800 тыс. руб. Депозитная ставка 9,5%. Срок действия договора 5 лет. К возмещению подлежит: 800 тыс. руб. + 800 тыс. руб.*9,5% = 876 тыс. руб.

Исключение по размеру выплаты представляет эскроу-счет. По этому счету возмещение осуществляется полностью, если оно не превышает 10 млн. руб. Эскроу-счет – это целевой счет для покупки недвижимости.

Покупатель открывает его на имя продавца после достижения договоренности о сумме сделки. По окончании оформления документов на недвижимость продавец имеет право воспользоваться денежными средствами, зарезервированными на эскроу-счете.

Защитой вкладов может служить размещение денежных сумм в пределах страхового возмещения в нескольких банках. Выплаты будут производиться по каждому банку.

Наличие у физического лица кредита в банке, где произошел страховой случай, учитывается при выплате: сумма возмещения уменьшается на размер долга перед банком.

Пример. Остаток по кредитному счету 150 тыс. руб. Вклад на депозитном счете 690 тыс. руб. Годовая ставка 11%.

Компенсационная сумма составит 615,9 тыс. руб. (690 тыс. руб. + 75,9 тыс. руб. – 150 тыс. руб. = 615,9 тыс. руб.).

Срок получения компенсационных выплат – 3 рабочих дня. Деньги выдаются как наличными, так и перечисляются на указанный в заявлении счет.

Упорядочение банковской деятельности невозможно без гарантированного возмещения частным лицам средств, доверенных кредитным организациям. Созданный механизм помогает упрочить состояние финансовой системы. АСВ, как независимый источник возмещения материальных потерь граждан, является гарантом стабильности банковской системы в целом. Центробанк – главный регулятор и контролер за деятельностью как АСВ, так и банков.