Как отказаться от страховки после получения кредита, отказ от страхования жизни

Страхование кредита выгодно банку и СК: первый гарантирует себе возмещение заемных средств, второй имеет страховые премии. Заемщик вынужден добровольно заключать договор, чтобы получить кредит. Размер оплаты услуг Страховщика может достигать 10% и выше. Налицо ущемление прав потребителя: приобретение необходимого товара связано с приобретением ненужного. ЦБ внес уточнения в Указания о стандартных требованиях по добровольному страхованию.

Возможно ли отказаться

Банки могут включать в текст кредитного соглашения в качестве обязательного условия заключение страховых обязательств относительно ЖЗ Такой пункт является принуждением к несправедливому соглашению, нарушает права клиента. Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте тут.

По закону Страхователь имеет право прекратить договор, когда захочет. Вопрос возмещения страховой премии решается при этом, как безвозвратный: Страховщик не обязан возвращать уплаченную сумму после расторжения.

Регулятор рассмотрел случаи «добровольно-принудительных» отношений с СК. Согласно его Указаниям у Заемщика появилась возможность отказаться от соглашения со Страховщиком после получения займа. Про страхование жизни при ипотеке в Сбербанке читайте здесь.

На видео – отказ от страховки после получения кредита:

С середины 2016 года есть право прекратить действие соглашения и вернуть себе уплаченные взносы.

Для противодействия сложившемуся положению банки выдвигают новые требования при выдаче кредита: страхование всех своих заемщиков одновременно, выступая Страхователем. Также стоит учитывать период охлаждения в страховании, так как в таком случае отказаться от услуг СК становится труднее: указание касается отношений физических лиц и Страховщика. Банк является юрлицом.

Условия отказа

Требования добровольного страхования жизни и здоровья (ДСЖЗ) возникают при ипотечном и автокредите. Относительно потребительского займа заемщик вправе сам определяет потребность в страховке. Про налоговые вычеты при рефинансировании ипотеки читайте в этом материале.

Аккредитованные страховые компании Сбербанка вправе отказать в предоставлении займа без объяснения причины. Страхование жизни, согласно закону, – дело добровольное. Не желание заключать соглашение при получении кредита станет причиной отказа, но не будет оглашено в качестве официальной.

Для отказа и возврата денег необходимо соблюдение некоторых требований.

На видео – основные условия отказа от страховки:

Условия расторжения и возврата денежных средств:

• заявление о прекращении договорных отношений доводится до сведения Страховщика в течение 5 рабочих дней после получения кредита;
• в этот период не должен наступить страховой случай;
• досрочная выплата займа.

В страховом полисе должен быть пункт, указывающий на возможность возврата части страховых сумм при досрочном погашении займа.

Указания ЦБ регламентируют процедуру возврата:

• 100% возмещение, если страховка не вступила в действие;
• пропорциональный возврат при вступлении в действие;
• перечисление средств Заемщику не позднее 10 дней.

Период отзыва соглашения оказался слишком коротким. С 1.01.2018 срок, в течение которого клиент может сообщить в страховую компанию о своем решении, продлен до 14 дней.

В Правилах страхования СК указывается, что Договор вступает в силу с момента заключения или оплаты. В случае, если в течение первой недели после перечисления банковского кредита произойдет страховой случай, то возврата добиться не получится. При действии соглашения с момента подписания документа клиентом также удерживается часть страховой премии. Что покрывает страховка от не вылета за границу расскажет эта ссылка.

Досрочная выплата кредита означает, что риск не наступил и наступить не может.

Действие страхового договора должно заканчиваться одновременно с кредитным

На практике так не происходит. Наоборот, страховые компании стараются заключить такое соглашение, что клиент продлевает его автоматически без учета окончания выплаты займа.

Банки могут одновременно выступать в роли страхователей. В таких случаях вопрос о возврате страховой суммы необходимо решать с банком. Про обязательное страхование вкладов физических лиц читайте в этой статье.

Особенности отказа в разных банках

Каждый банк, основываясь на Указаниях регулятора, предусматривает свои сроки возможности отказа от ДСЖЗ, но не менее 5 рабочих дней.

Совкомбанк

Совкомбанк относится к дорогим кредитным организациям. Стоимость страховки составляет до 1/3 от суммы кредита, выданного наличными.

Отказаться от страховки можно при следующих условиях:

1. В течение месяца после получения кредита написать заявление-отказ.
2. Заемщик должен возвращать суммы займа наличными.

Соблюдение этих двух требований даст возможность уменьшить размер кредита на величину страховых взносов.

Досрочное погашение долга не дает права на прекращение действия соглашения, если это не подтверждено в документе. Оно будет продолжаться после окончания договорных отношений с банком. Страхователь становится Выгодополучателем: при наступлении страхового случая компенсацию получит он, а не банк.

Россельхозбанк

Россельхозбанк не выдвигает требований клиенту при подаче кредитной заявки об обязательном страховании займа. Предложение и объяснение выгодности этой процедуры заставляют Заемщика заключить договор в большей степени из опасений отказа.

Сумма страхового возмещения зависит от вида кредитования и страховки: ипотечное, авто или потребительское; от несчастного случая, временной нетрудоспособности, смерти. Снизить выплаты можно, отказавшись от страховки. Банк относится к этому лояльно, если клиент в течение 30-дневного срока после перечисления банком средств обратится с заявлением в СК.

Досрочное погашение долговых обязательств предусматривается при заключении договора, после которого клиент получит неиспользованную часть страховки .

Условия отказа страхования жизни и здоровья в Россельхозбанке:

• при заключении соглашения;
• спустя 30 дней после получения займа;
• при досрочном возврате кредита банку.

В последнем случае соглашения с СК заканчивается.

Сбербанк

При рассмотрении заявки возврата страховки по кредиту от Сбербанка, клиенту предлагают стать участником программы страхования. Банк выступает посредником между Заемщиком и Страховщиком как Страхователь.

В Правилах предусмотрено, что клиент может отказаться от страховки при оформлении соглашения. Также от может оформить возврат страховки по кредиту после после погашения.

У него имеется возможность отменить ее после получения кредита при следующих ситуациях:

• Заявление в течение 2 недель после начала действия.
• Неправомерность договора.

В первом случае сумма возврата может быть 100% или уменьшенной на 13 – 30%. Объясняется это тем, что Сбербанк, как Страхователь в течение 2 недель заключает договор страхования на клиента. Если он не совершен, то перечисляется вся сумма: если заключен, то с возвращенной суммы удерживается НДФЛ по ставке для россиян (13%) и нерезидентов (30%).

Во втором случае договор страхования признается недействительным, если были нарушены требования страхового покрытия. Например, застраховано лицо, не подходящее для условий по возрасту или состоянию здоровья.

Полное и досрочное погашение займа дает клиенту банка возможность получить % от 57,5% уплаченных страховых взносов. Сумма будет пересчитана в зависимости от длительности страховки, при возврате будет удержан подоходный налог.

Так, при прекращении кредитного договора на половине срока, Заемщику полагается возврат:

• 57,5 /2 = 28,75 %;
• 28,75% – (13%*28,75).

Потеря денежных средств ощутима, но, при условии размера страховых взносов, является лучшим вариантом, чем не получить ничего.

Отказ от добровольного страхования жизни при заключении кредита возможен. Также можно отказаться от страхования кредита после получения. Указание ЦБ предписывает, чтобы это положение было закреплено в Правилах. Другим условием прекращения страховки и возврата взносов является полное досрочное погашение кредита. Не все банки имеют такой пункт в кредитном соглашении, что надо учитывать при выборе кредитора.