Что такое франшиза при КАСКО, каковы плюсы и минусы ее оформления

Каско – это страхование собственных транспортных средств от последствий аварий, конструктивных повреждений, полного уничтожение, включая похищение. Возмещается материальный ущерб без учета гражданской ответственности перед другими участниками ДТП. Кто именно повредил автомобиль (самолет, яхту и пр.) значения для возмещения не имеет: сам Страхователь, другое лицо или природный фактор.

Описание процедуры

Полное Каско предполагает безусловное восполнение Страхователю понесенных затрат. При заключении страхового контракта с франшизой возмещаемая стоимость или сумма выплаты уменьшается на какую-то величину (в % или установленном размере). Она недоплачивается с каждого оговоренного страхового случая. По определению имеет безусловный или условный характер. В процентном соотношении удержание составляет от 0 до 5% от стоимости транспортного средства. При возмещении ущерба имеет от 10% и выше.

Условный вид означает, что если восстановительные выплаты на проведение ремонтных работ ниже установленных в договоре, то собственник оплачивает ее сам. В противном случае – СК возмещает затраты полностью. В Каско предпочтение отдается безусловной франшизе во избежание завышения стоимости ремонта.

На видео – франшиза при каско:

Применение этого метода позволяет компании отсекать наиболее мелкие и незначительные виды ремонтов из страхового поля, не указывая их конкретно. Оплата возлагается на Страхователя. При фиксировании в договоре франшизы он обязан эту сумму погасить сам.

Положительные и отрицательные моменты

Применение франшизы в договоре Каско играет как негативную, так и положительную роль.

Покупка автотранспорта с использованием заемных средств в кредитных учреждениях происходит при обязательном заключении договора Каско:

1. Банк предохраняет себя от безвозвратной потери выданных кредитов.
2. Владелец движимого имущества получает гарантию возмещения средств в случае аварии или другого повреждения.

Удержание по договору выгодно как СК, так и клиенту.

Для страховой компании:

1. Удешевление расходов на экспертизу ущерба: процедура рассмотрения каждого заявленного случая обязует соблюдения процессуальных формальностей, что по затратам не отличается, делается она для мелких или крупных повреждений.
2. Уменьшение персонала и расходов: снижение числа рассматриваемых заявок требует меньшего числа людей, что сказывается на фонде оплаты.

Каско – дорогой вид страхования. Использование франшизы – это возможность удешевить полис. Чем больше размер удержания, относимый на счет клиента, тем приемлемее цена.

Невыгодна франшиза в следующих случаях:

• при незначительных неисправностях и поломках автотранспорта (высокая стоимость страховки не соответствует оказываемым услугам СК);
• частых авариях (увеличиваются затраты собственника);
• если суммы страховки не хватает для расчета за ремонтные работы (из-за удержания по договору).

Страховые компании предлагают автовладельцам вариативный выбор Каско с различными условиями франшизы. Исключение составляют договоры при автокредитовании, где условия оговорены заранее и не допускается их изменение.

Страхователи с разным стажем вождения по-разному относятся к величине франшизы в договоре:

• нулевая выгодна неопытным водителям, чтобы иметь максимальный размер компенсации;
• максимальная (5%) – для профессионалов или имеющих длительный стаж безаварийной езды, заключающие договор по более низкой цене, одновременно подстраховываясь от аварии не по своей вине;
• 0,5% – для собственников дорогих автомобилей, с высокой ценой страховки и недешевым ремонтом;
• франшиза виновника предлагается водителям с большим стажем (удерживается при аварии по вине Страхователя, 0 – в другом);
• 0,5 -2% – когда собственник предпочитает при мелком ремонте рассчитаться сам, вместо того, чтобы ждать, когда это будет сделано по решению страховой компании.

Динамическая, при которой первый страховой случай оплачивается по нулевой ставке, а в последующих уже происходит уменьшение суммы перечислений, выгодна обеим сторонам. Компания получает материальную выгоду, а владелец – стимул для соблюдения правил движения.

Как действует пункт договора

При наступлении страхового случая Страхователь поступает в зависимости от вида франшизы:

• Условная:
  • размер ущерба не превысил договорной уровень – Страхователь делает ремонт за свои собственные средства;
  • стоимость восстановления выше – все за счет СК.

• Безусловная (в абсолютной сумме):
  • требуется оплата в пределах франшизы – собственник выполняет восстановление сам;
  • превышение расходов фиксированного предела – компания оплачивает разность между требуемой и установленной стоимостью.

• Безусловная (в%): сумма возмещения уменьшается на обусловленный процент.

На видео – описание действия договора:

В договоре предусматривается два варианта удержания франшизы:

1. Заявитель должен сначала ее оплатить, затем получить сумму страховки.
2. Величина возмещения перечисляется с учетом уменьшения.

Самой выгодной для Страхователя по размеру выплат является условная франшиза.

Например, если договорная сумма страхового случая 20 тыс. руб., то:

• при безусловной франшизе 5 тыс. руб. ремонт будет оплачен компанией в размере 15 тыс. руб., остальная доплата будет за счет собственника автосредства;
• при 15% владелец получит 17,0 тыс. руб.;
• при условной в 5 тыс. руб. – 20 тыс. руб. оплачивает страховая компания;
• при условной более 5 тыс. руб. – 20 тыс. руб. за счет владельца.

Для компаний более приемлема безусловная фиксированная франшиза.

Возврат

Вернуть франшизу возможно в случае, если Страхователь оказался пострадавшей стороной и суммы возмещения будет недостаточно для восстановительного ремонта.

Процедура заключается в одновременном обращении в две страховые компании: собственную и виновника, если у него имеется полис ОСАГО.

Для этого потребуется:

• написать заявления;
• вызвать экспертов;
• собрать двойной комплект подтверждающих бумаг и свидетельств.

На видео – как вернуть франшизу:

В заявлении по Каско указать сумму к возмещению согласно договора, по ОСАГО – на величину франшизы. Особенность обращения в фирму, страховавшую виновника, – это указание о полагающемся возмещении по Каско.

Документы, представляемые в СК:

• протоколы осмотра;
• свидетельские показания;
• данные технического контроля;
• заключения эксперта о повреждениях.

Трудности, возникающие при возврате франшизы, вызваны тем, что предъявлять автомобиль для оценки ущерба в компанию виновника надо одновременно с собственной СК, до восстановительных работ.

Оценить характер повреждений после проведенного ремонта сложно, что служит причиной либо отказа от выплаты, либо начислением незначительной суммы. В таких случаях требуется обращение в суд.

Франшиза – это сумма, которую Страхователь имеет возможность заплатить из собственных средств при повреждении транспортного средства. Благодаря ей удешевляется полис по Каско. Она выгодна владельцам автомобилей при безаварийной езде, когда страховые случаи не чаще одного за время действия договора. Компании предлагают несколько вариантов франшиз, выбор из которых должен сделать клиент в зависимости от своих навыков езды, материального состояния.