В чем суть добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование – это возможность лечения в платных клиниках в РФ, зарубежом. Заболевания и виды медицинской помощи, не вошедшие в обязательное медицинское страхование, возможно получить, заключив договор ДМС со страховой компанией на платной основе.

Основы законодательства

Правовые вопросы добровольного медицинского страхования регулируются законодательными актами о гражданско-правовых отношениях (Гражданский Кодекс) и об организации страховой деятельности (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 года).

Статьи ГК определяют:

• что взаимоотношения между страховщиком и застрахованным лицом происходят на основании письменного договора;
• структуру и состав соглашения (что является страховым случаем, сумму возмещения, период действия);
• порядок оплаты услуг и возмещения страхового случая.

На видео – общая информация о ДМС:

Закон «Об организации страховой деятельности» конкретизирует основные понятия, применяемые при заключении договора:

• страховой риск;
• случай;
• премия;
• тариф;
• обеспечение деятельности страховых компаний;
• осуществление контроля за их деятельностью.

Деятельность страховщиков осуществляется по Правилам, разработанным с учетом ГК и ФЗ № 4015-1. Они индивидуальны для каждой СК, подчиняться им обязаны обе договаривающиеся стороны: страховщик и страхователь.

Особенности добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование осуществляется через частные компании.

Заинтересованное лицо (страхователь) заключает договор, предлагаемый страховщиком, и оплачивает дополнительные медицинские услуги за счет собственных средств.

Назначение страховки, размер возмещения выбирает сам клиент из перечня, предложенного компанией.

Возможность получения тех или иных медицинских услуг зависит от финансовых возможностей гражданина.

На видео – особенности полиса ДМС:

Правила ДМС

Правила добровольного медицинского страхования имеют во всех СК одинаковую структуру и отличаются конкретными условиями. Они являются основой полиса ДМС.

Страхователь до заключения договора должен ознакомиться с основными понятиями и условиями, изложенными в Правилах.

Необходимо понимать, что подразумевается:

• под страховым риском, случаем;
• правами и обязанностями;
• кто является объектом страхования и участником;
• в каком размере возможна компенсация ущерба здоровья;
• сколько потребуется оплатить за страховые услуги;
• как разрешаются спорные моменты;
• срок действия соглашения.

Страховой документ носит конкретный характер, в нем содержатся сведения:

• о страховщике;
• лечебных учреждениях;
• программе;
• объекте страхования;
• стоимости возмещения;
• размере премии;
• условиях выплаты.

Дополнением к полису являются приложения с медицинской анкетой и другими данными.

Виды ДМС

Классификация ДМС многообразна. Страховка имеет назначение для оказания базовых лечебных услуг, специальных, диагностических.

Она может быть:

• индивидуальной;
• семейной;
• коллективной.

Застраховать свою жизнь и здоровье могут:

• граждане России (в платных клиниках по месту выдачи полиса);
• иностранцы, приезжающие в РФ на работу (с минимальным набором услуг и низкой стоимостью);
• туристы, уезжающие заграницу, в том числе для визы (оказание экстренной помощи в стране пребывания без диагностики и восстановления);

Страховые компании разрабатывают страховые продукты для физических и юридических лиц.

Коллективные полисы предназначены для сокращения потерь рабочего времени сотрудниками компании, что выгодно работодателю, который выступает как страхователь.

Для застрахованных лиц это означает:

• получение более качественных медицинские услуги бесплатно;
• возможность лечиться во время командировки, включая заграничную;
• снижение цены страховки при заключении аналогичного договора на родственников и близких.

Страховщик получает налоговые льготы за страхование своего персонала, повышение рейтинга за социальную деятельность.

Этот вид страхования выгоден обеим сторонам.

Страхуются следующие виды медицинской помощи, которые могут относиться, как к индивидуальным полисам, так и коллективным:

• прием у врача в поликлинике;
• приглашение доктора к больному на дом;
• вызов скорая помощи, включая госпитализацию;
• обследование перед школой или детским садиком;
• профилактическая диагностика;
• госпитализация, в том числе с ребенком;
• все виды стоматологической помощи.

Имеются специальные полисы для определенных категорий физических лиц:

• новорожденных;
• беременных;
• мужчин и женщин при бесплодии;
• детей до 18 лет.

Условия договора имеют особую специфику, учитывающие состояние здоровья застрахованных лиц.

Другими направлениями страховой деятельности являются:

• от последствий укуса насекомых;
• несчастного случая (временной потери трудоспособности, инвалидности, смерти);
• профилактическая диагностика, включая иностранных специалистов;
• лечение онкологических заболеваний, в том числе в зарубежных клиниках;
• санаторно-курортное лечение, как в РФ, так и заграницей.

Программа ДМС

Программа ДМС – это перечень медицинских услуг, предоставляемых при заболевании, профилактике, диагностике.

Виды программ, предлагаемые СК:

• «Универсальный»;
• «Эконом»;
• «Специальный»;
• «Стандарт»;
• «Антиклещ»…

На видео – описание сути программ ДМС:

Страховые компании разрабатывают базовые программы, которые можно дополнять индивидуальными условиями по желанию клиента.

Как меняется стоимость полиса в зависимости от набора страховых программ можно увидеть на примере СК «Ингосстрах»:

• базовый полис «Поликлиника» – 26 тыс. руб.;
• включение стоматологических услуг (+) – 33 тыс. руб.;
• возможность срочной госпитализации (++) – 42 тыс. руб.;
• приобретение лекарств по льготной цене (+++) – 47 тыс. руб.;
• личный лечащий врач (++++) – 54 тыс. руб.

Включение к базовому пакету 4 дополнительных программ привело к его удорожанию на 28 тыс. руб.

Ценовые границы ДМС

Стоимость программ и полисов зависит от таких факторов, как:

• возраст застрахованного лица;
• назначение страховки;
• срок действия;
• количество лиц, включенных в договор;
• сумма покрытия;
• местонахождение клиник и лечебных центров;
• уровень квалификации специалистов.

На видео – стоимость полисов ДМС:

Страховые продукты одного направления отличаются по цене из-за различий в перечне последствий и объеме возмещения (для сравнения СК «СОГАЗ» и «АльфаСтрахование»)

• «Персона Антиклещ» СК «СОГАЗ» – 15 тыс. руб.;
• «Персона Универсальный СОГАЗ» – от 12 тыс. руб.;
• «АльфаКлещ» – 12 тыс. руб.;
• «Эконом Москва» – 16 тыс. руб.

Программа «Персона Антиклещ» стоит дороже, так как предлагает застраховаться от последствий укуса не только клеща, но и малярийного комара, и осложнений в виде:

• болезни Лайма;
• малярии;
• сыпного тифа;
• менингоэнцефалита.

В полисах других компаний предусматриваются такие страховые риски, как укус бешеного животного, заражение столбняком.

Цены на базовые пакеты некоторых СК (тыс. руб.):

• «Ингосстрах» – 26 – 54;
• «АльфаСтрахование» – 16 – 60;
• «СОГАЗ» – 50 – 85;
• «Доктор РЕСО» – 32 – 39.

Компании предлагают широкий выбор страховых продуктов. В индивидуальный полис можно включать дополнительные программы по желанию клиента. ДМС граждан зависит от их финансовых возможностей.