Возможно ли сделать возврат страховки по кредиту после погашения кредита

Страховка для получения кредита – это распространенное направление в деятельности страховых компаний. Есть некоторые типы кредитных договоров, которые требуют обязательного страхования, это записано даже в законодательстве. Большинство типов потребительских кредитов не требуют обязательного страхования, но банк может все равно потребовать полис.

Для финансовой структуры фактор страхования является важным, так как позволяет защититься от рисков, что неизбежны в данном договоре. Это экономически выгодно и заемщику, так как в случае получения увечий или потери/повреждении имущество страховая компания возместит ущерб.

Если кредит погашен досрочно

Страхование кредита – это услуга, что связана с сервисом и предлагается к оформлению на стадии составления кредитного договора. Смысл заключается в том, что компания страхует обоих участников сделки от возможных рисков на протяжении погашения кредита.

Страховой случай наступает в связи с:

• Ухудшением состояния здоровья: потерей трудоспособности, инвалидностью и смертью;
• Снижением материального достатка заемщика: потеря работы, экономическая ситуация в стране;
• Поражением области от стихийных бедствий: потоп, пожар, землетрясение, ураган и т.д.;
• Потерей имущества: лишение права собственности из-за недобросовестных продавцов недвижимости или банк забрал имущество в счет погашения тела кредита.

На видео – возврат страховки по кредиту после погашения кредита:

В зависимости от типа страховки: обязательный или добровольный, меняется инициатор процедуры. Если требование обязательного страхования предоставляется банком, то он часто и выступает страхователем. При добровольном составлении договора страхования инициатором выступает заемщик. Полис оформляется на весь период действия кредита и может иметь одноразовый взнос или выплачиваться постепенно, вместе с платежами по кредиту.

Предмет страхования и продолжительность полиса зависит от обязательств по кредиту. К примеру, для получения средств по ипотеке требуется оформить страховку на залог в обязательном порядке, а на жизнь в добровольном порядке. Некоторые банки требуют учет дополнительных рисков, иначе завышают процентную ставку или вовсе отказываются от выдачи средств.

При покупке автомобиля страхованию подвергается машина, что приобретена за кредитные средства. При выдаче средств на приобретение ценных бумаг требуется составление договора о страховании риска, который компенсирует колебания в стоимости баржевого рынка.

Достаточно часто клиенты вспоминают о том, что уплатили страховку на более продолжительный период времени, чем потребовался для погашения кредита. Особенно актуально при составлении полиса длительностью на 20-30 лет, но ситуация может возникнуть и при краткосрочном действии договора.

Логика потребителей логична, но практика диктует несколько другие правила – возврат страховки возможен при тех условиях, когда в договоре прописан данный пункт. Если в страховом договоре отсутствует подобный пункт, компания может отказать в возврате премии опираясь на законодательство ст. 958 ГК РФ.

Статья сообщает, что при расторжении договора по собственному желанию, человек лишается права требовать остатки уплаченной суммы страховки. Если выплата происходит частями, вместе с платежами по кредиту, то прекращение перечисления взносов автоматически приведет к закрытию договора. Некоторые организации составляют договор таким образом, что при невыплате суммы начисляется пеня или другие своеобразные санкции, а сам договор не расторгается.

На самом деле потребитель имеет право потребовать возмещение средств за неиспользованные услуги страховой компании. В некоторых случаях это происходит автоматически по завершению выплаты кредита, то есть банк передает компании страхователю письмо, где сообщается окончание действия договора кредитования. Затем банку перечисляется неиспользованная сумма и она поступает на карту заемщика.

К сожалению, такая система встречается нечасто, обычно приходится самостоятельно заниматься сбором документов.

Постановление Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, что вступило в действие с 1.06.2016 предусматривает коррективы в составлении добровольных страховых продуктах. Указ имеет инструкцию, где содержится требование предусматривать в договоре случаи возврата средств, если клиент пожелал на добровольной основе прекратить сотрудничество в скором времени после выдачи полиса. Минимальный промежуток, когда можно получить выплату практически всех средств – 5 суток.

На видео – возврат страховки после погашения кредита в сбербанке:

В любом случае, даже если договор не предусматривает досрочное завершение действия полиса такая возможность присутствует. Для этого необходимо выполнить действия:

1. Необходимо обратиться в страховую компанию, филиал роли не играет, с подготовленными ранее документами: договор о выдаче кредитных средств (ксерокопия), паспорт гражданина, выписка из банка о том, что финансовое учреждение не имеет никаких претензий к заемщику;
2. Также нужно составить заявление на имя директора компании, где указывается обоснование для компенсации средств. В текущем случае просто указать досрочное погашение кредита. Действие полиса рассчитывается на все время действия кредита, поэтому неиспользованные средства должны быть возвращены. В документе необходимо указать реквизиты, куда будут перечислены средства;
3. Страховое агентство производит пересчет суммы страхования. В ходе пересчета определяется сумма, что была использована, она удерживается компанией, а также часть, что не была затрачена, которая должна быть возвращена;
4. Как только заявление передано оплата услуг компании не выполняется и на это не влияет продолжительность рассмотрения.

Реалии указывают на то, что добровольно выплачивать средство страховые компании не торопятся. Они склонны затягивать с выплатами и находить другие лазейки. Многие агентства просто отказываются от возвещения суммы на основании ст. 958 ГК РФ. Возможность вернуть средства все-таки есть, но потребуется обращение в суд. До взыскания со страхового учреждения средств оплата услуг суда и юристов оплачивается за счет истца.

Чтобы получить возмещение средств по страховке от клиента нужно выполнить несколько действий, если добровольно страховая компания отказалась от выплаты неиспользованной суммы:

1. Направить заявление/претензию к компании, что оказывает услуги;
2. Далее составляется исковое заявление, которое направляется в арбитражный суд;
3. Ведение дела подразумевает самостоятельное обоснование причины использование услуг юристов;
4. По окончании дела, если решение в пользу клиента, нужно получить исполнительный лист на руки.
5. Документ нужно предъявить судебным приставам, а они самостоятельно передадут постановление суда страховой компании или можно направить документ в финансовое учреждение;
6. Ожидать возврат средств по страховке в ближайшее время, обычно оговаривается судьей.

Для компенсации остатки премии страховой компании необходимо составление заявления о желании расторгнуть договор, в котором оговаривается требование возврата части средств. Претензию необходимо иметь в 2-х копиях: одна передается компании, вторая остается клиенту, на обоих документах должна быть подпись руководителя. Законодательство предоставляет 10 дней для рассмотрения заявления. Если за этот период не последовал ответ, страхователь вправе подать иск в суд.

Стоит помнить, что исковая давность в отношении страховых и кредитных продуктов 3 года.

Что касается суммы возмещения, она рассчитывается на основании периода использованной страховки и не использованной. При расторжении договора в течении первого месяца клиенту обязуются выплатить сумму в полной мере. Если заявление поступило в течение 3-х месяцев со дня оформления страхового полиса, возмещается сумма меньше 50%. В некоторых страховых договорах содержатся другие инструкции в отношении пересчета средств.

Особенности возврата в разных банках

Возврат в Сбербанке достаточно стандартный, если кредит был уплачен ранее, чем вышел срок действия полиса, банк вернет средства. Если выплата ссуды произошла быстрее, чем за 30 дней, взносы вернутся в полной мере. Такой способ удобен для отдельных заемщиков, так как позволяет немного увеличить размер ссуды.

Возврат при ипотеке – это особенно важная тема, так как длительность кредита 20 лет и сумма весьма большая. Сбербанк для клиентов, что заключают страховой договор обеспечивает условия выдачи кредита на 1% ниже стандартного.

Когда срок действия полиса еще не истек, страховка будет действовать даже после выплаты кредита, но от нее можно отказаться, чтобы получить какую-то часть денег обратно.

Полис прекращает свое действие в случаях:

• Клиент расторгнул договор;
• Наступил страховой случай;
• У заемщика выявлено серьезное заболевание, которое несовместимо со страховкой.

В Сбербанке процесс возврата средств подразумевает полное погашение задолженности и остаток действия страховки.

Сумма возвращенных денег определяется в зависимости от длительности действия полиса: 

• Меньше 1 месяца. Заемщик вправе подать заявление на полную компенсацию стоимости страхования;
• До 6 месяцев. Размер высчитывается на основании бумаг от банка, в которых расписан расход средств и их количество. Максимальная сумма составляет 50%, на больше рассчитывать нельзя;
• Более 6 месяцев. В большинстве случаев клиентам отказывают в возмещении средств, поэтому придется защищать свои права через суд. Учитывая незначительность суммы, а возможно отсутствие остатка, и судебные тяжбы нет смысла заниматься иском.

Сетелем банк также предоставляет возможность возвращать часть неиспользованной страховой премии, сумма рассчитывается на основании соотношения затраченных средств и оставшихся денег на балансе человека. Особенности использования страховки Сетелем банк заключается в том, что сумма возмещения незначительная и добровольная передача средств наступает редко. В основном приходится обращаться в суд.

Потребитель имеет право пользоваться собственными средствами по своему усмотрению, а неиспользованная сумма страховки принадлежит клиенту, что обязывает банк вернуть ее. Важно помнить, что самостоятельно возврат средств не происходит, нужно обращаться с заявлением в страховое учреждение.